オンドレイ・ホルツマン 今日、モバイル デバイスはすでにあらゆるものに取って代わることができます。支払いカードへの「変換」は、端末に携帯電話をかざすだけで支払いが行われるため、非常に便利です。でApple の世界では、このサービスは Apple Pay と呼ばれています そして 2015 年が彼女の最初のテストでした。
ティム・クック氏は、昨年初めの加盟店からの当初の関心と反応を考慮し、「2015年がApple Payの年になると確信している」と報告した。 Apple のトップがサービス自体を開始するほんの数か月前 代表される そして2014年XNUMX月下旬、Apple Payが正式に導入されました。 打ち上げられた.
約2015か月の運用を経て、「Apple Payの年」についてのクック氏の言葉が単なる希望的観測だったのか、それともAppleプラットフォームが本当にモバイル決済の分野を支配していたのかを評価できるようになった。答えは XNUMX つあります。「はい」と「いいえ」です。 XNUMX 年を Apple の年と呼ぶのは簡単すぎます。理由はいくつかあります。
Apple Pay の成功をまだ何らかの数字で測る価値はまったくありません。たとえば、現金以外の取引全体の中でどのくらいのシェアを占めているでしょうか。米国ではまだその数が少ないからです。サービスそのものの発展、モバイル決済市場全体の発展を監視すること、そして Apple Pay の場合、アメリカ市場とアメリカ市場との間に根本的な違いをもたらすいくつかの具体的な点にも注意を向けることが、今でははるかに重要になっている。たとえば、ヨーロッパや中国の市場です。
競争的な（不）戦い
2015 年を最も話題になったのは誰かという観点から評価するなら、決済の分野ではほぼ間違いなく Apple Pay でした。競争がないわけではありませんが、クパチーノの会社の伝統的なブランド力と、新しいサービスを比較的迅速に拡大する能力は依然として機能しています。
現在の戦いは事実上 4 つのシステム間で行われており、そのうち 2 つのシステムの名前が Apple Pay のシステムと同じであるのは偶然ではありません。 Wallet の失敗後、Google は新しい Android Pay ソリューションの開発を断念することを決定し、Samsung も同じ流れに乗り、自社の携帯電話に Samsung Pay を導入し始めました。そして最後に、米国市場の主要企業である CurrentC があります。
しかし、Apple はほとんどの点ですべてのライバルに対して優位に立っており、少なくとも他に勝るものはありません。使いやすさ、ユーザーの個人データの保護、送信のセキュリティは、一部の競合製品でも同様の方法で提供できますが、Apple は大幅に多くの協力銀行を採用することができました。これは、モバイル決済を行うことができる加盟店の数に加えて、企業がどれだけ多くの潜在的なユーザーにリーチできるかという点で重要です。
Apple Pay が Apple エコシステムに閉じられたプラットフォームであるという事実は、前述のすべてに対して Apple Pay の潜在的な欠点として現れる可能性があります。しかし、Android Pay があっても、最新の Android 以外で支払うことはできず、サムスンも自社のスマートフォンに対する Pay のみを終了しています。したがって、誰もが自分の立場で働き、顧客に到達するために主に自分自身に取り組む必要があります。 (CurrentC の場合は少し異なります。CurrentC は Android と iOS の両方で動作しますが、支払いカードの直接の代替品とは程遠いものです。さらに、これは単なる「アメリカ製」のものです。)
異なるモバイル決済サービス同士が直接競合するわけではないため、逆にどの企業も徐々に市場に参入してきてよかったと言えるでしょう。なぜなら、Apple、Android、Samsung Payのいずれであっても、そのようなサービスはすべて、携帯電話での支払いの認識と可能性を広げるのに役立つと同時に、販売業者が新しいトレンドに適応し、銀行が互換性のある端末を配布することを強制するからです。
二つの世界
もしかしたら、これまでの行はあまり意味が分からないかもしれません。モバイル決済や非接触型決済についての教育の必要性は何ですか?そしてここで、私たちは 2 つの異なる世界の衝突という 1 つの大きな問題に直面しています。米国対世界の他の国々。ヨーロッパ、特にチェコ共和国は非接触型決済分野のリーダーですが、米国は基本的に眠っていて、人々は磁気ストライプカードを使って支払いをし、リーダーに通して支払いを続けています。
一方、ヨーロッパ市場だけでなく、中国市場も完璧に準備が整っています。ここにはすべてが揃っています。顧客はカード (最近ではモバイル デバイスも) を端末にタッチして購入することに慣れており、販売者はそのような支払いを受け入れることに慣れており、銀行はそれをすべてサポートしています。
一方、アメリカ人は、非接触で支払いが可能であることを知らないことが多いため、携帯電話での支払いの可能性についてまったく知らないことがよくあります。 Appleだけでなく、Appleの業績も非常に悪い。ユーザーがそのようなオプションの存在さえ知らなければ、突然 Apple Pay、Android Pay、または Samsung Pay を使い始めることは困難です。さらに、そうしたいと思っても、互換性のある端末を持っていない販売者の準備不足に遭遇することもよくあります。
サムスンは、Payを非接触端末だけでなく磁気ストリップリーダーでも動作させることで、アメリカ市場のこの問題を解決しようとしたが、ペイメントカードを発行する協力銀行がAppleよりも数百行も少ないため、他の地域では採用が妨げられている。
米国では、すべてを妨げているものがもう 1 つあります。それは、すでに述べた CurrentC です。このソリューションは、携帯電話を端末にかざしてコードまたは指紋を入力すると料金が支払われるという単純なものではありませんが、アプリを開いてログインし、バーコードをスキャンする必要があります。しかし問題は、ウォルマート、ベストバイ、CVSなどの米国最大の小売チェーンがCurrentCに賭けているため、ここの一般顧客が最新のサービスの使い方を学んでいないことだ。
幸いなことに、Best Buy はすでに CurrentC との独占的関係から離れており、他の企業も追随することを祈るばかりです。 Apple、Google、Samsung のソリューションはシンプルであり、何よりも根本的に安全です。
拡張は必須です
Apple Payは決して純粋にアメリカのものとして作られたわけではありません。 Apple は長年にわたって世界的に事業を展開してきましたが、必要なパートナーシップをすべて整えることができたのは本国が初めてでした。おそらくクパチーノにいる彼ら自身も、自分たちの決済システムをもっと早く他国に導入できると期待していたのでしょうが、2016年XNUMX月時点では、Apple Payは米国に加えてイギリス、カナダ、オーストラリア、香港でしか利用できないという状況になっています。シンガポールとスペイン。
同時に、Apple Pay は当初、早ければ 2015 年の初めにもヨーロッパに導入される可能性があるという話がありました。結局、導入は中途半端で、英国のみでした。上記の国への次の拡大は、昨年 XNUMX 月 (カナダ、オーストラリア) か、今年 XNUMX 月に行われたばかりですが、これには XNUMX つの大きな制限があります。Apple Pay は、ここでは American Express のみをサポートしており、これは、Visa と Mastercard が存在するヨーロッパでは特に迷惑です。支配問題。
Apple は米国ほど契約交渉や銀行、加盟店、カード発行会社を同社のソリューションに引き付けることに成功していないのは明らかだ。同時に、サービスのさらなる発展には大規模な拡張が不可欠です。
もし Apple Pay がアメリカではなくヨーロッパで始まっていたら、ほぼ間違いなくもっと良いスタートを切り、数字も著しく良くなっていただろう。すでに述べたように、米国市場にとってモバイル決済全体はまだちょっとした SF のようなものですが、ほとんどのヨーロッパ人はすでに Apple (またはその他の) Pay がついに登場するのを待ちわびています。今のところ、私たちは携帯電話にさまざまな特別なステッカーを貼り付けるか、見苦しいカバーを付ける必要があります。これにより、少なくとも非接触型決済の未来のアイデアを試すことができます。
たとえば英国では、公共交通機関ですでに Apple Pay で支払うことができ、これはそのようなサービスを利用する好例です。そのような選択肢が増えれば増えるほど、モバイル決済が何に役立つのか、そしてそれが単なる技術的な流行ではなく、実際には便利で効果的なものであることを人々に示すのが容易になります。今日、ほとんどの人が携帯電話を手にトラムや地下鉄に乗ります。なぜわざわざ小銭やカードに手を伸ばす必要があるのでしょうか。繰り返しますが、ヨーロッパでは非常に明確で明白なメッセージですが、アメリカでは少し異なる、より基礎的な教育が必要です。
ヨーロッパが待っています
しかし結局のところ、それは米国に関するものではありません。 Apple は最善を尽くすことができますが、同社 (顧客だけでなく、銀行、小売店など) を非接触型決済や新しいテクノロジーに適応させるには時間がかかります。ヨーロッパでも、磁気テープの使用は一夜にしてやめられたわけではなく、今ではアメリカに対して長期にわたってリードを保っていますが、これは一般的な慣習に多少反しています。
鍵となるのは、Apple Payをできるだけ早くヨーロッパに普及させることだ。そして中国にも。そこの市場は、明らかにヨーロッパの市場よりもモバイル決済に対する準備が整っているようです。毎月行われるモバイル決済の数は数億件に上り、ここにいる人々のより多くの割合が Apple Pay に必要な最新の iPhone も持っています。結局のところ、これは 2016 年の明るいニュースでもあります。最新の iPhone の数が世界中で増加し、それに伴って支払いに電話を使用できるようになるということです。
そして、Apple は今後数カ月以内に Pay を使って中国に進出する予定であるため、その性質とモバイル取引量のおかげで、カリフォルニアの巨大企業にとって中国市場はおそらく米国市場よりも重要な市場となるだろう。
今後数か月間、ヨーロッパはおそらく悲しそうに見守ることしかできないだろう。たとえば、Visaの代表者らは、2014年のサービス開始直後から、国内銀行との交渉においてAppleを支援することに非常に関心があり、チェコ共和国を含むヨーロッパ全土にApple Payを迅速に共同で拡大することができたとすでに宣言していた。おそらく、まだ何も起こっていません。
新たに選ばれた会社に加わったスペインは、特に契約がアメリカン・エキスプレスとのみである場合には、むしろ暗闇の中の叫びのように見えます。この点で、英国は少し孤立していると考えなければなりません。大陸の残りの部分でも起こっています。
むしろ「何年も」のApple Pay
たとえば、2015 年は Apple Pay の年と呼ぶことができます。なぜなら、メディアの反響を最も多く受けた名前があれば、それは Apple のソリューションだったからです。 Payに必要な新しいiPhoneを四半期ごとに何台販売するかを考えるだけでも、Appleがモバイル決済を最速かつ最も成功させるための最大の力を持っていると主張するのは難しい。同時に、競合ソリューションもそれに伴って成長しており、モバイル決済のセグメント全体が全体的に成長しています。
しかし、この野心的なプラットフォームがついに本当のブームを経験するのであれば、むしろ本当の「Apple Payの年」について話すべきです。それが米国で完全に浸透したとき、それは1年の問題ではありません、そして何よりもそれが完全に全世界に到達したとき、なぜならそれが今どこかで定着するとしたら、それは中国とヨーロッパになるからです。私たちは現在、Apple Pay がゆっくりと回転し続けるより長い期間に移行しており、最終的には巨大な巨大企業になる可能性があります。
その瞬間に、それについて話すことができるでしょう 〜へ それはApple Payの瞬間です。しかし今のところ、これらはまだかなり小さな一歩であり、上で概説した大小の障害によって妨げられています。しかし、一つ確かなことは、ヨーロッパと中国は準備ができている、ノックするだけだということだ。 2016年にはそうなるといいですね。
個人的には、2016 年には何も起こらないと思います...たとえば、mBank の代表者について話すと、彼らは私が崖から落ちたかのような目で私を見つめ、「私たちの中で iPhone や Apple Watch を持っているのは誰ですか?」と言います。 」これは非常に小さい割合であるため、私たちにとっては意味がなく、人々もそれを望んでいないため、私たちがこれに対処することは意味がありません。
他の銀行では異なる可能性があることは知っていますが、メッセージは単純に、銀行にはビジネスが見られていないということです。では、なぜそれを解決する必要があるのでしょうか?
「私たちの中で iPhone を持っている人はいるでしょうか?」...一方で、モバイル派の多くは主に iPhone を持っていると思いますが、現時点で彼らが Apple Pay 以外にどのような新しい決済サービスに対応すべきかわかりません。 ...でも、そう言われたら、mBank を持っている人を誰も知らないでしょう...
また、私たちは iPhone を使っているモバイルユーザーをあまり引き付けたくないという意見にも基づいてこのキャンペーンを実行しました... それから、聞いてもいいですか、どこの銀行を利用していますか?
つまり、すべてが無料であるという事実を除けば、私は mBank がとても好きです (ただし、現在はすべての銀行が無料なので、配布はありません)。明細書の項目を自分の項目で書き換えることができるので、mBank のインターネット バンキングがとても気に入っています。メモとテキスト、支出の自動分類、タグによる取引のラベル付け (休暇の予算を迅速に立てるのに必要)、受取人のクレジット番号を知らなくても SMS 経由で送金、明細書の取引をいくつかの項目に分割、次の期間の予算を画面上で確認ホームページ、自由資金の数、計画している支出、給料から給料までの監視期間内に実際に処分できる金額、ヘルパーと取引のライブ表示による全文での取引の検索4 年前...私は mBank のこれらの機能を本当に楽しんでいます。他の銀行では見たことがありません。競合他社と比較して、私にとって大きな付加価値を持っています...それが、私が mBank を使用している理由です。
しかしもちろん、苦しむのは金だけではありません。たとえば、海外でカードで支払うときの為替レートは最悪で、人々は知らないし気にも留めていない、そしてこれはかなり大きな問題であるという事実によって私はこれを説明しています。彼らのために対処してください。無料のものは何もありません。:)
しかし銀行はそれとは何の関係もありません。決済テクノロジーのディストリビューターです。私たちの場合は、MasterCard と Visa です。銀行は、あなたが Apple Pay で支払ったことをまったく知りません。支払いカード取引として銀行に報告されます...
まあ、それは完全に真実ではありません。少なくとも銀行は売り手（店舗）に端末を供給しているという点でこれと関係がある。そして何よりも、これらの端末は Apple Pay と連携することを学ばなければなりません。同時に、銀行自身の利益のために、銀行が再び騒ぎ立てるように、人々に巧妙に売り込む必要があるだろう。もちろん、長期的に見れば利益は得られますが、すぐには回復しません。
ほとんどの端末は以前から互換性があります。それが重要なことです - 私たちの市場はちょうど準備ができています。ただ合意を結ぶ必要がありますが、それが最大の問題です。
その通り。非接触カード決済は実際にはNFCです
ピンに入らなくても本当に全員に完全に？そうですね、それについて何か読んだことがありますが、実際に試してみてうまくいったとしても、何が問題なのか本当にわかりません。
まあ、この点についてはよくわかりませんが、Apple Payで支払う場合、500 CZK以上でも端末にPINを入力する必要はないと思うので、そこに何らかの設定があるはずだと思いますそして、時計の場合は、たとえまったくであっても、携帯電話でTouchIDを使用すること、または手に装着するときに入力するPINを使用することのみが許可されます。そして、何らかの方法で設定する必要があると思います.. そして、それがすでに可能であれば、CR 内のすべての場所で Apple Pay の英語のカードで支払うことが可能になるでしょうが、私はそれが完全には当てはまらないと思います..
結局のところ、これがまさに起こっていることなのです。 iPhone にアメリカのカードが入っている場合、Apple Pay はチェコの端末でも利用できます。
私もこれには完全に同意しません。どういうわけか、これらの支払いカードの管理者として銀行もこのシステムに参加する必要があります。
mBankがまったくそれを望んでいない、興味がないというのは、まったく残念なことだ。彼らがそれを望んでいれば、私はそれに興味を持ち、マスターカード/ビザアップルに手紙を書いて何が可能かを調べますが、彼らは間違いなく私にそのように行動しませんでしたか？そして彼らは、とにかくそれは銀行にとって単なる不必要な出費であり、彼らにとっては価値がないとふりをしました.. :( それは私にとって本当に悲しいアプローチのように思えます.. 私はどんな犠牲を払ってでもこれすべてが欲しいと思っていましたが、私は違うと思います.. :( そして、彼らは、私たちが喜んでお金を払うなら大丈夫という趣旨のことを始めましたが、調査によるとそうではなかったので、私たちには運が悪かったです.. :(
銀行が Apple Pay を開始した瞬間、私たち家族全員が Apple Pay に切り替えます。しかし、残念ながら、当分の間、誰も実際にそれを立ち上げることはないと思います。一方、同様に、Spotify や Netflix が登場するとは思いませんでした...私たちは徐々に世界に追いつきつつあるので、できれば私たちもそれを目にすることを願っています。